मुख्य तथ्य
- स्रोत
- मॉर्निंगस्टार (एपी को उपलब्ध कराया गया)
- लेखक
- क्रिस्टीन बेंज़
- सुरक्षित निकासी दर (2025)
- 3.9%
- दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता
- 65 वर्ष के लगभग आधे लोगों को
- पेंशन वाले बेबी बूमर्स
- लगभग एक चौथाई
पृष्ठभूमि
सेवानिवृत्ति योजना के कई पहलुओं पर विशेषज्ञों के बीच गर्म बहस होती है। मॉर्निंगस्टार की निदेशक क्रिस्टीन बेंज़ ने तीन ऐसे पेचीदा फैसलों की चर्चा की है जो आज सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे लोगों के सामने हैं।
पहला फैसला है कि सेवानिवृत्ति के दौरान हर साल कितनी राशि निकाली जाए। दूसरा फैसला दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने का है, और तीसरा फैसला वार्षिकी खरीदने का है। इन तीनों पर कोई सर्वसम्मति नहीं है।
वर्तमान स्थिति
निकासी दर के बारे में, 4% की शुरुआती निकासी दर को अक्सर सुरक्षित माना जाता है, लेकिन मॉर्निंगस्टार के शोध के अनुसार यह दर समय के साथ बदलती रही है। 2021 के अंत में यह 3.3% थी, 2022 के अंत में 3.8%, 2023 के अंत में 4%, 2024 के अंत में 3.7% और 2025 के अंत में 3.9% रही।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा बाजार गहरे संकट में है। हालांकि ब्याज दरों में बढ़ोतरी से बीमा उद्योग की आर्थिक स्थिति में सुधार हुआ है, लेकिन प्रीमियम बढ़े हैं और कई बीमा कंपनियों ने यह कारोबार छोड़ दिया है।
वार्षिकी के बारे में, शैक्षणिक शोधकर्ता लंबे समय से साधारण आय वार्षिकी की वकालत करते रहे हैं, लेकिन निवेशक इन्हें खरीदने में हिचकिचाते हैं। केवल लगभग एक चौथाई बेबी बूमर्स के पास पेंशन है, और आने वाली पीढ़ियों में यह संख्या और कम होती जा रही है।
| वर्ष | सुरक्षित निकासी दर |
|---|---|
| 2021 | 3.3% |
| 2022 | 3.8% |
| 2023 | 4% |
| 2024 | 3.7% |
| 2025 | 3.9% |
प्रभाव
निकासी दर का फैसला सीधे तौर पर सेवानिवृत्त लोगों की वित्तीय सुरक्षा को प्रभावित करता है। यदि निकासी दर बहुत अधिक है, तो पोर्टफोलियो जल्दी खत्म हो सकता है, जबकि बहुत कम दर से जीवन स्तर प्रभावित हो सकता है।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा नहीं खरीदने पर, 65 वर्ष की आयु पार करने वाले लगभग आधे लोगों को किसी न किसी प्रकार की भुगतान वाली दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता हो सकती है, जो वित्तीय रूप से विनाशकारी हो सकती है।
वार्षिकी खरीदने से आजीवन आय सुरक्षित हो सकती है, लेकिन इसके लिए बड़ी पूंजी की आवश्यकता होती है। सामाजिक सुरक्षा को अधिकतम करने के बाद ही वार्षिकी पर विचार करना चाहिए।
भविष्य का परिदृश्य
विश्लेषणात्मक परिदृश्य: नीचे दी गई संभावनाएं निश्चित भविष्यवाणी नहीं हैं।
यदि ब्याज दरें ऊंची बनी रहती हैं, तो वार्षिकी की पेआउट दरें बेहतर हो सकती हैं, जिससे वार्षिकी अधिक आकर्षक हो सकती है। हालांकि, बीमा कंपनियों के बाजार से हटने का सिलसिला जारी रह सकता है।
यदि मुद्रास्फीति नियंत्रण में रहती है और बॉन्ड यील्ड स्थिर रहती है, तो सुरक्षित निकासी दर 4% के आसपास बनी रह सकती है। लेकिन अगर बाजार में अस्थिरता बढ़ती है, तो यह दर घट सकती है।
भविष्य में सेवानिवृत्त लोगों को अपनी निकासी दर को लचीला बनाए रखना होगा और गैर-पोर्टफोलियो आय (जैसे सामाजिक सुरक्षा, पेंशन) को अधिकतम करने पर ध्यान देना होगा।
स्रोत: wral.com
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सुरक्षित निकासी दर में बदलाव
20253.9 प्रतिशत
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| श्रेणी | सुरक्षित निकासी दर |
|---|---|
| 2021 | 3.3 प्रतिशत |
| 2022 | 3.8 प्रतिशत |
| 2023 | 4 प्रतिशत |
| 2024 | 3.7 प्रतिशत |
| 2025 | 3.9 प्रतिशत |
स्रोत:मॉर्निंगस्टार शोध स्रोत-समर्थित
